中國人民銀行關于做好小微企業銀行賬戶優化服務和風險防控工作的指導意見

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行；清算總中心；國家開發銀行，各政策性銀行、國有商業銀行，中國郵政儲蓄銀行，各股份制商業銀行；中國銀聯：

為進一步貫徹落實黨中央、國務院關于深化“放管服”改革的決策部署，優化營商環境，推進電信網絡詐騙和跨境賭博資金鏈治理，統籌做好優化小微企業銀行賬戶服務和風險防控工作，提升銀行賬戶管理質效，切實解決小微企業開戶難問題，現提出如下意見。

一、優化銀行賬戶開戶流程

（一）采取差異化的客戶盡職調查方式。銀行業金融機構（以下簡稱銀行）應當在“了解你的客戶”基礎上，遵循“風險為本”原則確定對小微企業（含個體工商戶，下同）客戶盡職調查的具體方式，不得“一刀切”要求客戶提供輔助證明材料，不得向客戶提出不合理或超出必要限度的身份核實要求。

（二）推行小微企業簡易開戶服務。銀行應當按規定審核小微企業開戶證明文件，對開戶用途合理且無明顯理由懷疑開立賬戶從事違法犯罪活動的，應予以開戶。根據小微企業需求可以提供簡易開戶服務，簡化輔助證明材料要求，加強后臺數據核實，賬戶功能設置應當與客戶身份核實程度、賬戶風險等級相匹配。后續可根據客戶盡職調查情況，升級賬戶功能。鼓勵銀行于2022年底前參照《小微企業銀行賬戶簡易開戶服務業務指引》（附件1），在前期試點基礎上完成全面推行簡易開戶服務。

（三）利用科技手段提升企業銀行賬戶服務水平。鼓勵銀行開通小微企業開戶預約服務電子渠道。支持小微企業在線提交開戶證明文件，最大程度精減紙質材料、減少填表及簽章次數。積極推動電子營業執照和電子簽章在銀行賬戶開立等環節的應用。鼓勵在有效識別客戶身份前提下支持線上辦理小微企業銀行賬戶變更和撤銷業務。

（四）推動銀行開戶與企業開辦聯動合作。鼓勵銀行加快與企業開辦“一網通辦”平臺對接，為小微企業提供預約開戶服務。各銀行應于2022年底前完成支持北京地區和上海地區分支機構實現與當地“一網通辦”平臺對接。鼓勵有條件的地區和銀行與市場監管部門開展政銀合作創新服務。

二、提升銀行開戶服務透明度

（五）公開開戶服務事項。銀行應當落實《優化營商環境條例》關于向社會公開開設企業賬戶的服務標準、資費標準和辦理時限的規定，區分賬戶開戶費用和其他服務費用，落實小微企業賬戶服務費減免規定。鼓勵銀行事前充分告知企業開戶所需材料、開戶流程、賬戶風險管理以及法律責任等，賬戶開立成功時明確告知企業開戶時間和開戶費用。

（六）公開開戶服務負面清單。鼓勵銀行深入梳理并排查與小微企業客戶身份識別無關或與評估賬戶潛在風險不相稱、不合理的業務辦理流程和服務行為，參照《小微企業銀行賬戶開立服務規范負面清單指引》（附件2），向社會公示本銀行賬戶服務負面清單，接受社會監督。

（七）公開賬戶服務監督電話。鼓勵銀行在網點醒目位置公示本網點、上級管理行和當地人民銀行分支機構三級咨詢投訴電話。明確賬戶服務投訴處理流程、責任部門和處理期限。鼓勵配備具有專業知識的業務人員負責賬戶業務咨詢，加強業務培訓，統一答復口徑。

（八）跟蹤管理開戶服務全流程。銀行應當跟蹤小微企業開戶全流程進度，以適當方式及時向企業發送開戶進度提示信息、提供開戶進度查詢服務。探索建立異常開戶復核制度，對延長開戶審查期限、強化客戶盡職調查或拒絕開戶等予以復核，并向客戶說明理由。

三、加強銀行賬戶風險防控能力

（九）強化賬戶全生命周期管理。銀行應當建立健全小微企業銀行賬戶事前事中事后全生命周期管理機制。事前利用有效數據交叉核實客戶身份，由客戶承諾合法合規使用賬戶；事中加強涉詐涉賭交易識別管控；事后加強對存量賬戶的排查清理和對涉詐涉賭賬戶的責任倒查。

（十）建立賬戶分類分級管理體系。銀行應當在2022年底前建立小微企業銀行賬戶分類分級管理體系，根據行業特征、企業規模和經營情況等，提供與客戶身份核實程度、賬戶風險等級相匹配的賬戶功能，審慎與客戶約定非柜面業務，并合理設置非柜面渠道資金轉出限額、交易筆數、驗證方式等，可根據客戶正常合理需求或臨時需求、賬戶風險情況等進行動態調整。

（十一）識別并管控涉詐涉賭賬戶。銀行應當結合涉詐涉賭賬戶特征持續完善風險監測模型，將開立和交易存在異常情況的賬戶納入重點監測范圍。對監測發現并經核查無法排除的涉詐涉賭可疑賬戶，依法依規、區分情形及時采取適當控制措施，并移送當地公安機關。

（十二）持續開展涉案賬戶核查。支持銀行對公安機關移送的涉案賬戶開展倒查，關聯排查涉案企業及其相關人員開立的其他銀行賬戶，對可疑賬戶采取適當控制措施。鼓勵建立涉案賬戶定期分析制度，查找風險防控漏洞并完善風險防控體系。

四、建立銀行賬戶管理長效機制

（十三）完善企業銀行賬戶質效考核機制。銀行應當持續健全以賬戶服務質量和風險防控為導向，兼顧小微企業開戶數量合理增長的業績考核指標體系。原則上銀行小微企業新開戶全年增幅不低于其展業范圍內同期新注冊市場主體增幅。銀行以適當方式主動公開小微企業開戶情況。

（十四）明確涉案賬戶責任劃分。支持銀行厘清小微企業涉案賬戶事前事中事后風險防控責任，建立內部全鏈條責任追究制度，分清各環節、各部門、總行與分支機構風險防控責任，不能簡單將全鏈條風險責任全部壓在銀行網點和柜面開戶環節。

（十五）建立銀行賬戶質量管理機制。人民銀行分支機構、銀行探索建立常態化監督檢查、服務暗訪、服務質效統計監測、咨詢投訴處理等小微企業賬戶管理質量保障機制。探索開展開戶時間、開戶費用、賬戶增長率、開戶服務滿意率、賬戶涉案率等監測分析。

（十六）加強宣傳。人民銀行分支機構、銀行應當對企業財務人員等重點人群、買賣賬戶高發人群、小微企業等開戶難投訴群體，分類重點宣傳依法開立和安全使用賬戶、優化賬戶服務措施和風險防控政策。

五、工作要求

（十七）統一思想認識。人民銀行分支機構、銀行應當將優化小微企業銀行賬戶服務作為落實黨中央、國務院關于深化“放管服”改革的決策部署，服務實體經濟、優化營商環境的重要舉措，有效解決小微企業開戶難點和堵點。2022年底前完成相關制度設計、系統改造、流程再造，保障各項工作措施落到實處。

（十八）加強部門溝通協作。人民銀行分支機構、銀行應當加強與當地市場監管部門、公安機關等的溝通協作，根據商事制度改革和涉案賬戶特征及時調整銀行賬戶服務要求和風險防控策略，最大程度減少因風險防控對正常銀行賬戶服務產生的不利影響。

執行過程中如遇重大問題，請及時報告人民銀行。

附件：

1．小微企業銀行賬戶簡易開戶服務業務指引

2．小微企業銀行賬戶開立服務規范負面清單指引

中國人民銀行
2022年10月9日

 

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